Soluciones para las Finanzas Personales [Parte 4]

Plan Financiero Estructurado Individual.

En la pasada sesión hablamos de la importancia del hábito del ahorro y sus beneficios tangibles, ahora bien, ¿Como lo llevamos a cabo?,¿Cuáles son las directrices para que el ahorro se ejecute de una manera en que podamos observar cómo se mueve nuestro dinero conforme a lo que percibimos y lo que gastamos en nuestro día a día?.

En esta ocasión, te mostraré una forma que para mi me ha resultado bastante bien a la hora de llevar mis finanzas personales y que me hizo darme cuenta de los errores financieros que había cometido y a su vez darme cuenta de las fugas de dinero que para mi caso representaban hasta un 30% de mis ingresos que se fugaban con el viento.

La metodología que realice y que te comparto, se compone de varios factores a detectar, muchos de ellos son de análisis en los gastos obligados que tenemos, solo es cuestión de que lo que te muestre líneas adelante, lo plasmes en una hoja de cálculo y esta la atesores bastante.

Primero vamos a definir ciertas condiciones para que esta metodología la lleves de la mejor forma posible y evitar enredos a la hora de capturar tus ingresos y gastos.

  1. Ingresos Netos

Antes que nada tienes que saber exactamente a cuánto asciende tu salario neto mensual, en ocasiones existen empresas en que el salario mensual es uno pero se otorgan ciertos bonos de desempeños mensuales, si estos bonos son constantes, la suma de todas tus percepciones será el ingreso neto mensual, en caso de que tu tipo de trabajo es por honorarios entonces realiza un promedio de los últimos tres meses de sueldo y ese será el salario neto mensual con el cual realizaremos el ejercicio, aunque para este último se tendrá que llevar un control más detallado de los gastos por ser variable el salario neto mensual.

  1. Primeros Gastos Fijos.

Posterior a la definición del salario neto mensual, tenemos que anotar aquellos gastos que sean obligatorios mes con mes, en el cual el monto no va a variar a corto plazo como los son:

  1. Renta Mensual de vivienda
  2. Renta o pago mensual de vehículo.
  3. Mantenimiento del Vehículo, este tendrás que definir qué proporción monetaria se gasta en mantenimiento el vehículo al mes derivado de que esto depende de como ocupes tu vehículo y cada cuando programes este evento.
  4. Coste Mensual Televisión de Paga, Internet y teléfono
  5. Coste mensual servicios básicos (Agua, Luz, Telefonía Móvil etc.)
  6. También se tiene que tener en cuenta los pagos que estés realizando a meses sin intereses de compras vigentes hasta el día en que realizamos este ejercicio.
  7. Si manejas tarjeta de crédito de igual forma es indispensable que dividas la anualidad para calcular la proporción mensual ya que esta de igual manera es un gasto.

A finalizar de identificar estos gastos, ahora toca el memento de sumarlos todos y restarlo del monto neto mensual calculado en el punto anterior.

  1. Definición de los gastos por conceptos de Alimentación y Transporte.

Vamos a definir para nuestro programa los conceptos de alimentación y transporte

Alimentación: para nuestro procedimiento entenderemos como alimentación únicamente los gastos que se involucren directamente con nosotros. Estos son: Compras en supermercados, compras en mercado local, carnicerías, etc.

Para esto hay que tener cuidado con las compras de consumo en restaurantes o comida a domicilio, ya que estos gastos entran en el rubro de Entretenimiento el cual analizaremos mas adelante, de igual manera incluir los gastos que indirectamente estén involucrados como lo son, propinas.

Transporte: Para nuestro ejercicio se entenderá por transporte lo siguiente: Gasto en combustible para nuestro vehículo, servicio de taxi o Uber o cualquiera del concepto, de igual manera lo que se involucre indirectamente en este fin como son propinas.

Estos conceptos pueden variar porque muchos factores son lo que se involucran, para citar un ejemplo,  cuando el precio del petróleo aumenta (materia prima de gasolinas, plasticos, etc.), el coste de transportación resulta afectado de igual forma y el precio de los productos de consumo tienden a aumentar sus costos al usuario final, también de igual forma tiene que ver la demanda del consumo.

Ahora bien, para estos dos rubros tendremos que definir un límite de consumo mensual, para eso tenemos que realizar el ejercicio de saber mas o menos cuánto gastamos al mes para solventar estos, el primer mes, trata de que no rebases ese monto definido, para esto tendrás que llevar día a día un control aparte, de que es lo que estás consumiendo día a día durante tres meses y hacer un corte cada mes, al final del trimestre saca el promedio de estos y ese será tu consumo real al mes para estos dos rubros con el cual ya tendremos un límite mensual real, el cual no podrás rebasarlo.

  1. Definición de rubros complementarios importantes

Los siguientes rubros complementarán toda nuestra lista de entradas y salidas de dinero, los pagos a estos rubros se calcularán mediante porcentajes sobre el monto resultante de los gastos definidos anteriormente.

  • AhorroEste es el rubro más importante de los cuatro, ya que aquí se fomenta el destinado para proyectos a corto, mediano y largo plazo.
  • Seguro y PrevisiónAhorro para casos de enfermedad o tratamientos médicos a corto, mediano y largo plazo.
  • EntretenimientoEl monto destinado a cuestiones de entretenimiento personal (restaurantes, cine, fiestas, diversión, etc.)
  • Vestido, Calzado y Compras personales.Compras de ropa. Calzado, accesorios personales, gadgets, etc.)

De estos 4 rubros tendremos que definir el porcentaje que asignaremos a estos tomando en cuenta que lo principal es el ahorro, también cabe aclarar que estos rubros no serán variables pero si acumulables si no se ocupan en el mes o la quincena.

Te pongo un ejemplo:

Supongamos que para el rubro de entretenimiento tienes disponible quincenalmente $100 pesos, de los cuales solo te gastaste $70 y te sobraron $30, siguiendo lo que dice el párrafo anterior, esos $30 pesos se acumulan para la siguiente quincena que se otorguen otros $100 pesos, entonces tendrás $130 disponibles, sencillo ¿no?.

Así lo mismo para los demás, a estas alturas te estarías dando cuenta que todo va girando en torno al ahorro.

Para conseguir algo de un precio mayor tendrás que esperarte un poco mas hasta ahorrar la cantidad que necesitas, esto hará que tus finanzas no se vean afectadas por compras de impulso.

Continuando con los porcentajes a asignar, yo te propongo los siguientes:

  • Ahorro: 33%
  • Seguro y previsión: 12%
  • Entretenimiento: 15%
  • Vestido, calzado y compras personales : 10%

Ya que estos me han funcionado bastante bien.

Ahora bien, teniendo ya todos nuestros conceptos de ingresos y gastos, llego el memento de realizar el ejemplo practico para que sepas como llevarlo a cabo de la mejor manera.

  1. Ejemplo de aplicación.

Llegamos a la parte importante, el ejercicio enfocado a la práctica.

Definamos los rubros involucrados, en este ejemplo se tomara salario y gastos mensuales.

Ingresos:

  • Sueldo: $15,000
  • Bono mensual: $3,000

Ingreso neto: $18,000

Gastos fijos

  • Telefonía: $300
  • Servicio cable e internet: $400
  • Agua: $220
  • Mensualidad compra vehículo: $2500
  • Mantenimiento mensual $300 teniendo un coste anual de $3600
  • Seguro vehículo: $600

Total. Gastos fijos: $4320

Gastos alimentación y trasporte

  • Alimentación: $5400
  • Trasporte: $1400

Total: $6800

Total disponible (ingresos respecto a gastos fijos): $6880

El monto de $6880, sera el monto final con el cual realizaremos el calculo de los últimos 4 rubros con los que complementarias el ejercicio.

Entonces partiendo de ahí tendremos:

El Disponible $6880

Aplicando porcentajes a los 4 rubros finales:

  • Ahorro: $2270
  • Seguro y previsión: $826
  • Entretenimiento: $1032
  • Vestido, calzado y compras personales : $688

Ahora analizaremos los montos a los que llegamos para estos 4 rubros que son los mas importantes en nuestro programa de finanzas personales.

Como dato importante, para los rubros de seguro y previsión, entretenimiento, vestido, calzado y compras personales, son montos acumulables como te lo comente lineas atrás, si no te gastas el total destinado en el mes para estos, entonces se suma al asignado al mes siguiente, todo fomentado al ahorro.

Por otro lado, los rubros de alimentación y trasporte fijados en párrafos anteriores de este ejercicio, si de igual forma no alcanzaste a ocupar todo el monto establecido, en este caso no serán acumulables, el monto no utilizado de estos, será sumado al rubro de “Ahorro”, esta sera la forma en la que este rubro se alimentará aun mas.

Ahora pasemos a la parte en donde se tendrán resguardados estos saldos.

Como recomendación, para el rubro de Ahorro, necesitaras sacar una cuenta en algún banco tomando en consideración que tenga muy buenas fuentes de inversión derivado de que este monto ira creciendo y no sera retirado en cierto tiempo, puedas invertirlo para que te genere intereses a favor y tu dinero trabaje.

En cuestión de los otros tres rubros, de igual forma tener otras cuentas donde depositar esos fondos y tener un control mas exacto y completo de ello.

En la siguiente entrega de esta serie, hablaremos de las inversiones, los tipos de, los beneficios y ciertas cuestiones que te abrirían el panorama.

Por el momento, espero que esto te ayude a alcanzar tus metas financieras, para cualquier duda y comentarios suscribete a este blog o siguenos en las redes sociales y aclaramos todas las dudas que tengas.

Anuncios

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión /  Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión /  Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión /  Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión /  Cambiar )

Conectando a %s